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P2P平台的保险真的有用吗?

2018-08-07 11:00:03  责任编辑:  来源:米财钱包  点击数:

  不少出借人在最近的雷潮中都或多或少地踩雷,米叔接到很多踩雷的出借人的咨询“我们能向XX保险公司索赔吗?”这种问题。在维权的时候,出借人或多或少地寄希望于平台宣称合作的保险公司能对自己的资金进行兜底。但是,这些P2P平台的保险真的能对我们的资金进行兜底吗?

条款才是硬道理

  大家知道,保险其实也是一种合同关系,约束合同各方权利义务的就是保险条款了。所以,保险公司兜不兜底,关键是看P2P平台和保险公司签订的是什么合同条款!下面我们就来分析下不同保险合同对应的条款。(各大保险公司的合同条款虽然不尽相同,但同类型的保险合同大体是相当的,由于文章篇幅问题,我们只拿一家公司的条款来分析)

个人账户资金损失保险

  这个险种,米财网认为,纯粹只是为了给平台增信,误导投资者的,这个险种对于投资者可以说作用微乎其微!

  个人账户资金损失保险,有什么用?P2P平台与保险公司签订的账户资金安全保险,与支付宝的账户安全险类似。仅针对平台操作过程中因盗刷、盗用导致账户资金损失这一。这里面限制多多,一个是需要在平台操作过程中,一个是因盗刷、盗用导致账户资金损失。

  米叔唯一想到这个保险产生作用的场景就是在平台充值的过程中,你的账户资金没冲进平台,而是被别人盗取到其他人的账户上了。

  这里就有人问了“那如果平台出故障,我充值的钱去到别人的账户里去了,可以赔偿吗?”“平台跑路了,我的资金算被盗刷吗?”

  不好意思,从米财网查到的条款来说,账户管理方自身系统出现故障,是免责的。而第二个问题,平台跑路,是不算账户资金盗刷、盗用的,因为是你心甘情愿把钱充值到平台上的。

人身安全保险

  这个险种,是为了防止借款人因为失去工作能力无收入后导致无法还款的,对于减少平台坏账率还是有点作用的!

  P2P平台向借款人推荐保险公司提供的人身安全保险,实质是针对借款人的人寿保险。即在借款人发生人身危险时,才会进行赔付,且受益人并不是投资人。

  这里面米财网认为最大的坑是:1、保险赔付的标准是意外还是疾病(如果保疾病的话成本会非常高) 2、若意外是否需要根据伤残等级赔付不同的保额比例

财产保险

  这个险种,是为了防止借款期间抵押物的损坏或灭失导致抵押物价值严重降低的,对于减少平台坏账率还是有点作用的!

  对于车抵贷、房抵贷类资产,借款方为其抵押物购买财产保险,保障借款期间抵押物的安全。一般情况下,抵押物出现损坏的可能性不大。

  对于财产保险,米财网建议大家要看清以下信息:

  1、财产保险一般分为基本险、综合险、一切险,基本险保险责任只有火灾爆炸等,综合险则增加上自然灾害,一切险则加上意外事故。

  2、看清楚保险标的,对于房屋,有可能只保了框架,这种情况下,对于内部装修,电器等损失保险公司也是不负责赔偿的

  3、保额并非赔付金额,如果一个东西价值只有1万元,即使投保了10万,保险公司最多也只会赔偿1万元。

履约保证保险

  这个险种,可是说才是真正对P2P最有保障的保险,它能保险责任就是债务人不履行还款义务的。

  履约保证保险,是保险公司向履约保证保险的受益人(投资人)承诺,如果债务人(借款人、投保人)不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

  那么,如果P2P平台投保了履约保证保险,是不是就万无一失了呢?

  我们不妨看一下免责条款:

  1、借款合同被依法确认无效。也就是,万一平台通过套路贷等不法手段签订的借款合同,被法院判定为无效合同,保险公司是不会负责的。

  2、投保人或其雇员与被保险人或其雇员恶意串通,损害保险人的利益。假标自融这种一般属于这种情况。

  3、地震、水灾、火灾、暴风或其他不可抗力;战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动造成的损失,这些情况基本上保险公司也是不赔偿的。

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